Cosa significa "massimale" in una assicurazione viaggio

Il “massimale” è un concetto chiave in ogni polizza assicurativa: rappresenta il tetto massimo che la compagnia è disposta a pagare in caso di sinistro. Conoscerlo ti permette di valutare se la copertura è adeguata al tipo di viaggio e ai rischi previsti.
Ad esempio, un massimale per le spese mediche in viaggio da 100.000€ non è adeguato a coprire viaggi al di fuori nell’Unione Europea, soprattutto se parliamo di paesi come USA, Canada, Thailandia,…

Ma è sempre importante non valutare il massimale “da solo”, occorre valutare tanti altri aspetti che vanno poi a determinare la qualità di una copertura assicurativa. Il massimale dice molto ma non tutto.

in questa pagina

Definizione tecnica

Massimale: importo massimo che la compagnia assicurativa si impegna a pagare, per ogni garanzia, al verificarsi di un sinistro coperto, secondo quanto previsto dal contratto.

Tipologie di massimale

Per garanzia: es. €1.000.000 per spese mediche.
Per persona: il massimale si applica a ciascun assicurato.
Per sinistro: è il tetto massimo per il singole evento, anche se coinvolge più persone (ad esempio se il massimale per la garanzia annullamento è di euro 2000 a persona, mentre per per il sinistro è di euro 5000, nel caso in cui ci sia coperto l’assicurativa per l’annullamento per più di tre persone, il massimale si restringe).
Per periodo assicurativo: di norma i massimali si riferiscono al periodo assicurato. Quindi se un prodotto di assicurazione viaggio prevede un massimale di 5 milioni di per le spese mediche, questo si riferisci all’ammontare massimo complessivo di indennizzi cui si può aver diritto durante la validità del contratto di assicurazione

Altri aspetti da considerare

Come detto, valutare l’entità di un massimale è importante ma non è tutto. Il massimale deve essere adeguato al rischio che si corre, non vale la pena viaggiare per il mondo sotto assicurati rispetto alle spese mediche o al rimpatrio che sono in assoluto le prestazioni più costose.
Ma occorre fare attenzione: le compagnie assicurative, per questioni di concorrenza e marketing, inseriscono nelle loro polizze massimali per le spese mediche altissimi. Per comprendere la qualità di una garanzia, e quindi di un prodotto, è importante valutare altri aspetti come le esclusioni, i giorni massimi massimi di ricovero consentiti o la presenza di sotto-massimali.

Occhio appunto alla possibile presenza di sotto massimali:

Sotto-massimale: limite economico specifico previsto all’interno di una garanzia principale, che determina l’importo massimo rimborsabile per una singola voce o prestazione all’interno di quella garanzia.

Se ad esempio una polizza viaggio prevede un massimale per le spese mediche di 3 milioni di euro e un sotto-massimale di 3000€ per le visite mediche o day-hospital, significa che se ho necessità di una visita medica che non comporta un ricovero, l’indennizzo sarà limitato al massimale di 3000 €

Spese Mediche in viaggio? Non guardare solo il massimale!
I prodotti assicurativi propongono massimali sempre più alti, cercando di convincere i clienti che questo sia l’unico parametro determinante quando si parla di spese mediche all’estero. È invece fondamentale controllare non solo la presenza di sotto-massimali, ma anche il numero di giorni di degenza coperti dal prodotto assicurativo. Quelli fanno assolutamente la differenza: quanto e più del massimale.

Sotto-assicurazione e Sovra-assicurazione

Sotto-assicurazione: si verifica quando il valore assicurato è inferiore al valore reale del rischio. In caso di sinistro, l’indennizzo sarà proporzionalmente ridotto.
- Esempio: il viaggio vale €5.000 ma il massimale è €2.500 → riceverai al massimo €2.500.
Sovra-assicurazione: accade quando il massimale supera il valore reale del bene assicurato. Non dà diritto a un rimborso maggiore: l’indennizzo non può mai superare il danno effettivo subito.
- Esempio: bagaglio assicurato per €3.000 ma il valore del contenuto è €1.000 → riceverai solo €1.000.

Esempi pratici

Se ho un massimale di €500.000 e affronto spese mediche per €600.000 → il rimborso massimo sarà €500.000.
Se ho un massimale per il bagaglio di €1.000 e un danno è di €700, ti verrà rimborsato per intero; se invece il danno è di €1.500, riceverai solo €1.000, cifra pari al massimale (tralasciando la presenza di scoperti o franchigie)

FAQ sul termine “massimale”

Cosa succede se il danno supera il massimale?

Se un danno supera in valore il massimale sarà indennizzato un valore pari al massimale.

Posso scegliere un massimale più alto?

Dipende dal prodotto di interesse, alcune assicurazioni viaggio permettono di scegliere tra diversi massimali, altre prevedono versioni di polizza differenti con differenti massimali.

Qual è un massimale adeguato per le spese mediche all’estero?

Dipende molto dalla destinazione di viaggio, per paesi con sistemi sanitari molto costosi come gli Stati Uniti d’America o Canada è bene viaggiare con massimali anche superiori a 1 milione di euro. Per altre destinazioni nel mondo come Thailandia, Giappone, Cina o Emirati Arabi è bene avere un massimale di almeno 500.000 €.

Collegamenti utili

Hai dubbi sul significato di questo termine o vuoi sapere se ti riguarda?

Contattaci: ti aiutiamo a interpretare correttamente le condizioni della tua polizza viaggio.

Scrivici ora

Se hai già letto le nostre Condizioni Generali, calcola un preventivo con lo sconto riservato ai lettori del glossario.

Calcola il tuo preventivo scontato

Cosa significa “massimale” in una assicurazione viaggio